Искандер Исхаков: исламские банки не могут давать займы под проценты или с выгодой для банка

Корреспондент ИА «Инфо-ислам» побеседовал с Искандером Исхаковым, директором ТД «Партнерский» об исламском банкинге, о том, как приобрести в рассрочку автомобиль и квартиру, о стоимости обслуживания в банке, предоставляемых услугах и перспективах развития исламского банкинга в России

Читайте также: Новый опыт Татарстана — в республике появился халяльный банкинг

— Искандер Рустамович, расскажите, что такое исламский банкинг? В двух словах для непосвященных читателей.

— Исламский банкинг — это, в первую очередь, банкинг, который соответствует нормам ислама. Как известно, существует четкий свод правил относительно торгово-экономических отношений. Существует ряд запретов, как например, запрет на ростовщичество (риба) и соответственно, исламские банки работают в условиях того, чтобы не нарушать эти запреты. Т.е. исламские банки не могут давать займы под проценты, как принято говорить, или денежные займы с какой-либо выгодой для банка.

В качестве альтернативы исламские банки используют различные формы финансирования.

• В первую очередь —это финансирование, основанное на торговых отношениях, таких, как продажа товара в рассрочку.
• Во-вторых, это могут быть лизинговые операции (аренда с правом выкупа либо лизинг).
• Либо третья группа — это долевое финансирование. Когда банк финансирует что-либо на условиях разделения прибыли и убытков.

Также исламские банки привлекают вклады на условиях долевого участия, когда вкладчики разделяют прибыли банка, но при этом несут риск убытков. Существуют беспроцентные вклады.

Это основные модели финансирования исламских банков.

Исламский банк не только для мусульман

— Скажите, почему название «партнерский», а не «исламский» банк?

— В первую очередь это обусловлено тем, что мы не хотим ограничиваться только религиозной составляющей. Таким образом мы показываем, что мы открыты всем людям, независимо от их конфессии и религиозной принадлежности.

Таким образом мы расширяем понятие и подчеркиваем, что мы работаем не только для мусульман. У кого-то слово «исламский» банкинг ассоциируется с тем, что эти банки только для мусульман.

Надо сказать, что мы не первые сталкиваемся с подобного рода практикой. Например, в Турции исламские банки не называются исламскими, там они называются банками участия (The participation banking). Там это было обусловлено политическим моментом, в связи с сильными секулярными силами в определенный момент в обществе. Я думаю, что там тоже не хотели привязываться к слову исламский, подчеркивая, что они открыты для всех слоев общества, независимо от религиозных взглядов.

Просто это банки, которые действуют на основе определенных правил и принципов.

— Скажите, может ли быть уверен мусульманин, придя в ваш банк, что все услуги у вас только халяль?

— Мы оказываем услуги для всех людей. То есть, когда приходит человек, нам мало интересна его религиозная принадлежность. Нас в первую очередь будет интересовать его платежная дисциплина и добропорядочность.

Мы рады и готовы работать с любыми клиентами.

Что касается соответствия исламу и халяльности наших услуг, то в этом отношении мы тесно взаимодействуем с Духовным управлением мусульман РТ, и все наши продукты рассматриваются и согласовываются в Совете улемов в ДУМ РТ.

Читайте также: ДУМ РТ будет помогать внедрять партнерский банкинг в Татарстане

С тем, чтобы в действительности подтвердить, что мы оказываем дозволенные услуги, и хочется подчеркнуть, что мы, по сути, единственная организация, которая имеет подобную аккредитацию. Так как не только мы работаем в данной сфере на территории республики, но данное одобрение есть только у нас.

— Есть ли какие-то особые моменты в продвижении исламского банкинга на территории Татарстана, и как создается реклама для привлечения не мусульман?

— В своем маркетинговом продвижении мы делаем упор больше на мусульманскую аудиторию, потому что для них это более интересный продукт.

Конкуренция на финансовом рынке достаточно сильная, предложение банковских услуг достаточно разнообразное. И конкурировать на общем рынке мы не стремимся.

— Возникали ли трудности с открытием в Татарстане?

— В любом деле имеются свои трудности. Одной из сложностей является то, что на данный момент нет адаптированного банковского законодательства, которое позволяло бы нам полноценно реализовывать весь спектр услуг. Ведь даже те услуги, которые мы реализуем — их приходится реализовывать в более сложной форме.

Читайте также: Исламский банкинг в РФ должны законодательно признать финансовой услугой

— Существует ли государственная поддержка?

— На данный момент при Центральном банке России реализуется «дорожная карта» по развитию партнерского банкинга, и они стремятся оказывать содействие.

Мы являемся пилотным проектом, на базе которого систематизируется и собирается опыт партнерского банкинга, на основе которого уже, возможно, в будущем будет адаптироваться законодательство.

Пока это работа подготовительная, и конкретных изменений сделано не было. Но в будущем, я надеюсь, это произойдет, что облегчит работу в этой сфере не только нам, но и другим игрокам рынка.

— На чем зарабатывает партнерский банк? Ведь, как известно, большинство банков, получая средства от населения, работают на московской валютной бирже с деньгами вкладчиков.

— Бизнес в традиционных банках заключается в том, что они привлекают и выдают деньги под проценты. Это могут быть и физические лица, и юридические, могут быть и организованные биржевые рынки. Это классическая модель банкинга, когда привлекаются деньги взаймы под фиксированный процент и выдаются деньги взаймы под фиксированный процент.

Модель исламских банков строится иначе. Исламские банки могут привлекать деньги либо под долю в прибыли, либо на беспроцентной основе. Зарабатывают исламские банки, как я уже сказал, осуществляя сделки товарной рассрочки, лизинга, долевого финансирования и т.д.

В исламском банкинге получение прибыли конечного вкладчика зависит от деятельности самого банка. И наоборот, получение прибыли банка, при долевом финансировании, зависит от результатов деятельности того бизнеса, в который он вложился.

В отношении рассрочки и лизинга доходность уже определена на момент заключения сделки.

— Какую максимальную сумму можно получить на "кредит"?

— По стандартным программам финансирования до 100 млн рублей. Но, в любом случае, мы открыты и обладаем гибкостью, и в случае необходимости можем рассмотреть индивидуальные заявки, заказы и финансировать на большие суммы.

Банк ограничен этическими нормами и нормами ислама

— Многие люди пострадали от коллекторских компаний и грубого, непрофессионального отношения со стороны банков. Скажите, а как вы работаете с должниками?

— На данный момент у нас не было проблемных должников. Все клиенты, которые к нам обращаются, платят вовремя и к долгам относятся по-исламски (не нарушая своих обязательств).

В любом случае, в рамках нашего регламента предусмотрено то, как мы можем работать. Существуют инструменты залогов, поручительств, по сути, и то, что используется традиционными банками также, но при этом мы больше ограничены этическими нормами и нормами ислама.

Мы не можем штрафовать клиента за просрочку долга, так как это является формой ростовщичества. Также мы не можем использовать услуги неблагонадежных коллекторских агентств, которые применяют жесткие методы.

Мы будем помогать развивать мусульманский бизнес в России

Искандер Исхаков. Источник фотографии: ИА "Инфо-Ислам"

— Недавно у вас состоялась встреча с Ассоциацией предпринимателей мусульман России. Означает ли это, что с ними вы тоже будете работать?

— Да, мы активно сотрудничаем с АПМ РФ. Для членов ассоциации у нас предусмотрены отдельные тарифы, которые дешевле чем общее предложение. И мы надеемся, что наше сотрудничество и партнерство будет только развиваться.

Со своей стороны мы будем помогать развивать мусульманский бизнес в России в целом.

— Дорогое ли у вас обслуживание? Какой годовой процент на приобретение автомобиля?

— Что касается тарифов, то у нас наценка в каждом случае определяется индивидуально исходя из сроков, суммы финансирования, видов залогов. Но в общем и целом, мы находимся в рынке. Может где-то чуть дороже, чем в других российских банках по каким-то продуктам, может, дешевле, чем в других банках. Это рынок. Я не могу сказать, что наши продукты самые дешевые на рынке, но при этом они не являются самыми дорогими.

Хотелось бы отметить такой важный момент. Когда банки рекламируют свои продукты, делают свои расчеты и… не упоминают о многих вещах, которые влияют на конечную стоимость продукта.

Как правило, в банках всегда идет навязывание дополнительных продуктов. Например, в большинстве банков невозможно получить кредит без КАСКО, что уже влечет удорожание. Также активно навязываются дополнительные услуги, такие как дополнительное страхование жизни, какие-то коробочные продукты, например, помощь на дорогах или услуги юриста.

В банковской рекламе указывается минимальная процентная ставка и минимальный платеж. А по факту, если клиент отказывается от всех этих дополнительных услуг, то его ставка вырастает.

Если сравнивать наше предложение с предложением других банков, то имеет смысл рассматривать картину полностью, получая расчет по стоимости услуг других банков.

Так, КАСКО вообще не предусмотрено в наших программах, а дополнительные услуги у нас никак не влияют на стоимость.

— Как обстоит дело с рассрочкой на жилье?

— Рассрочка на жилье как продукт, на данный момент действует. Срок финансирования — до 10 лет и является одним из востребованных продуктов, за которым обращаются клиенты.

— Какие тарифы по пластиковым картам, и какие виды карт вы предлагаете?

— Обслуживание по пластиковым картам является одним из самых дешевых на рынке. У нас есть два вида продуктов: карты classic и premium.

По факту, клиенты, которые к нам обращаются, отмечают, что обслуживание по картам premium является одним из самых дешевых тарифов. Так, у нас обслуживание в год стоит 1 500 рублей по карте premium и 350 рублей по карте classic.

Во многих банках обслуживание premium карт стоит порядка 5 000 рублей.

— Будут ли более дорогие карты VISAInfinite и MASTERCARDWorld?

— В перспективе это возможно, все будет зависеть от спроса. Если клиенты будут выражать потребность в подобных картах, то мы готовы рассмотреть эти возможности.

— Планируется ли создание мобильного приложения, и как обстоит дело с интернет-банкингом?

— Услуга интернет-банкинга у нас реализована и для физических, и для юридических лиц, через которую можно оплачивать такие услуги как жкх, штрафы, сотовая связь и т.д. Есть перечисление на благотворительность. На данный момент у нас реализовано перечисление в один клик в Фонд «Закят». В перспективе планируем сотрудничать и с другими организациями, в частности, фондом «Ярдэм», чтобы нашим клиентам было удобно делать подобные перечисления.

Что касается мобильного банка, то на данный момент мобильное приложение находится в разработке, и к концу 2016 года мы планируем его запустить.

— Слышал, что в планах есть открытие офисов в Москве и Грозном. Так ли это?

— Подобные цели есть, но в какие-то временные рамки пока не оформлены. В перспективе, я думаю, такие города как Москва, Санкт-Петербург и другие, в которых проживает достаточное количество мусульман, будут охвачены нашей сетью.

— Как вы видите развитие исламского банкинга на территории России в ближайшие несколько лет? И что мешает его продвижению в нашей стране?

— В ближайшее время, я надеюсь, та работа, которая ведется центром партнерского банкинга совместно с Центробанком России и Нацбанком РТ, даст какие-то плоды: будут определенные изменения по части налогового обложения, по части банковского регулирования, которые облегчат нам внедрение новых продуктов.

Это позволит нам как более качественно оказывать наши услуги, так и сделать их более доступными для других регионов нашей страны.

Беседовал Умар Андросов

Читайте также: Приход исламского банкинга в Татарстан