Искандер Исхаков: «Мы показываем, что можно реально работать в рамках существующего законодательства»

Информационное агентство «Инфо Ислам» провело опрос: «Готовы ли вы пользоваться исламскими продуктами?». Из более пятиста человек опрошенных, 51% ответили, что да, они готовы к этому и этого долго ждали. Примечательно, что 29% задались вопросом: «А что это такое?». Разобраться в этом мы попросили нашего корреспондента, который встретился со специалистами в этой области. Предлагаем вашему вниманию интервью с руководителем отдела развития финансового дома «Амаль» Исхаковым Искандером.

- Уважаемый Искандер Рустамович, так что же такое исламские финансы?

- Исламские финансы – это, в первую очередь финансы, которые не противоречат нормам ислама. Во всем мире финансовые отношения, как правило, строятся в противоречии с исламскими правилами, повсеместно используется ростовщичество и другие запрещённые исламом виды отношений. По сути механизм ссудного процента является основой всех современных финансовых операций. Поэтому исламские финансы – это альтернатива существующей ростовщической системе. Вместо процентного кредитования используются альтернативные методы финансирования: долевое финансирование, когда банк разделяет прибыли и убытки финансируемого бизнеса; финансирование посредством лизинга, финансирование посредством товарной рассрочки и прочее.

- А как вы считаете, есть ли перспективы развивать продукты исламских финансов в России?

- Перспективы, безусловно, есть, так как существует спрос на подобные продукты. На данный момент спрос на исламские финансовые услуги как правило наблюдается со стороны привлечения финансирования, на приобретение жилья, автомобилей, для развития бизнеса. С точки зрения вложения капитала – рынок менее активен.

-Как законодательная база РФ относится к исламским финансам? Как удалось «Амаль» осуществить свою деятельность в рамках светских законов?

-В рамках российского банковского законодательства существует много сложностей, потому что банк, в понимании российского регулятора – это, в первую очередь, ссудно-процентная организация. Финансовый дом «Амаль» же - осуществляет деятельность, которая, за исключением услуг РКО, согласно российскому законодательству не подпадает под категорию банковской - это товарная рассрочка, лизинг, доверительные управление имуществом.

- Говорят, легче обратиться в светский банк, потому что там процент ниже, среди мусульман бытует мнение, что мусульмане на мусульманах делают деньги, так как нет конкуренции, многие мусульмане выбирают светские банки, там тоже есть рассрочка, говорят и дешевле, чем в «Амаль».

- На практике мы столкнулись с ожидаемой ситуацией: спрос на наши услуги по финансированию превышает возможности рынка по привлечению капитала, то есть деньги, которые должны идти на финансирование наших сделок очень сложно найти в достаточном количестве. В этой ситуации мы столкнулись с выбором: либо не оказывать услуг финансирования (в силу дефицита денег), либо сделать нашу доходность более привлекательной для инвесторов так, чтобы нам приносили больше средств. Понятно, что если мы хотим больше зарабатывать для инвесторов, мы вынуждены повышать цены (доходность наших инвесторов соответствует фиксированной доле нашего дохода). Поэтому инвесторы ФД «Амаль» зарабатывают ощутимо выше, чем их коллеги, которые держат депозиты в обычных банках, и все это при сопоставимом уровне финансового риска. Но, не смотря на все это, мы по-прежнему испытываем дефицит средств.

И вопрос тут не в конкуренции (организация с нашими стартовыми условиями вряд ли сможет оказывать более дешевые услуги), а в неготовности мусульман приносить в исламский финансовый институт свои средства. Ведь при наличии достаточного количества капитала мы смогли бы сделать наши условия более доступными.

Поэтому фраза «Мусульмане делают деньги на мусульманах» больше подходит нашим инвесторам, потому что те клиенты ФД «Амаль», которые приносят нам средства, по факту получают 70% нашего дохода.

- Понятно, но почему в обычном банке взять машину в кредит намного дешевле, чем у вас?

- Ну, во-первых, в обычном банке, есть обязательное автострахование, которое тоже надо учитывать. На первый взгляд может показаться, что размер платежей больше. Но если учитывать платежи за страховку, то цена может быть примерно одинаковой. Если же говорить о дороговизне услуг, то она, как я уже сказал, обусловлена теми финансовыми ресурсами, которые мы имеем. Наши услуги финансирования станут дешевле, ин шаа Аллах, если люди будут больше вкладываться в нас.

- Насколько сейчас интересен для клиентов ваш финансовый дом?

- В первую очередь, наши клиенты - это соблюдающие мусульмане, для которых приоритетом является соответствие законам шариата. Сейчас существует немалое количество людей, которые ни при каких обстоятельствах не станут пользоваться услугами ростовщических банков, чтобы не попасть в этот великий грех. Однако, среди наших клиентов есть и светские люди, которым интересна наша доходность по инвестиционным продуктам, которая, как я уже сказал, по факту выше, чем доходность по обычным банковским депозитам.

-Не считаете ли вы себя пионерами в разработке новой услуги для мусульман?

- В принципе нас можно считать таковыми, так как тот спектр исламских финансовых услуг, который мы оказываем, до нас в России не оказывал никто. Благодаря сотрудничеству с «Булгар банком» у нас есть возможность оказывать услуги расчетно-кассового обслуживания, выпускать пластиковые карты, осуществлять платежи и предоставлять прочие услуги РКО без нарушений норм Шариата. Для этих целей «Булгар банк» учредил для нас специализированный филиал, который находится на нашей площадке и, по сути, является исламским окном банка, в отношении услуг расчетно-кассового обслуживания (иных услуг филиал не оказывает). Таким образом, клиенты нашего филиала получают современный спектр услуг РКО по рыночным ценам, а также гарантию не вовлечения своих средств в ростовщические операции (благодаря отдельному корсчету деньги на счетах наших клиентов не смешиваются со средствами «Булгар банка»).

Сам по себе этот опыт много значит, так как долгое время говорили, что в России невозможно заниматься исламскими финансами, так как у нас нет соответствующего законодательства. Но мы показываем, что можно реально работать в рамках существующего законодательства и, при этом, не нарушать каноны ислама.

- А как вы думаете, когда-нибудь в России появится Исламский банк?

- Если изменится законодательство, то возможно. В то же время, когда я несколько лет назад адресовал аналогичный вопрос высшему руководству Центрального Банка России, то получил следующий ответ: «для нас это вопрос не первой, и не второй, и даже не третьей актуальности».

Однако мы мусульмане знаем, что все приходит от Аллаха, поэтому давайте вместе искать причину для построения в России современной исламской финансовой системы, а первые шаги в этом направлении мы совместно с нашими клиентами уже сделали.

Беседовал Ахмад Халиков