Предпринимателям Татарстана предложили деньги без ссудного процента

Общественные слушания на тему "Развитие альтернативных форм финансирования малого бизнеса с использованием принципов исламской экономической модели" были организованы , общественной палатой РТ при участии ассоциации предприятий малого и среднего бизнеса РТ.

НА ВОСТОК В ПОИСКАХ ДЕНЕГ

Предприниматели, которых собрался полный конгресс-зал, хотели услышать: где и на каких условиях сегодня можно взять деньги на развитие своих проектов. У банков, говорили они, ресурсы есть, но нет желания рисковать вместе с предпринимателями. "Кредитование по классической модели экономики в России уперлось в потолок, - считает Артем Наумов, исполнительный директор общероссийской общественной организации "ОПОРА РОССИИ". – Нужно, например, снижать ставку рефинансирования, а это сделать проблематично. Банки предлагают средства под высокие проценты, "длинных" денег не дают, а стоимость залога занижают". Неудивительно, что предприниматели, испытывая кредитное голодание, мечутся в поисках новых источников финансирования, обращая взгляды на восток.

Оказалось, что различия между классической моделью экономики и исламской не столь большие, как может показаться на первый взгляд. Как рассказал Ренат Едиханов - партнер компании "АНСАР. Финансовые технологии", такой инструмент как мурабаха является разновидностью договора купли-продажи. Мушарака – совместное предприятие, напоминающее АО или ООО. Иджара схожа с лизингом. Мудараба фактически является доверительным управлением. Словом, для того, чтобы начать вести бизнес в России в соответствии с нормами шариата, достаточно в некоторых случаях внести соответствующие изменения во внутренние документы компании. Очевидно, что со временем будет дополнено и российское законодательство, но принципиальных изменений можно избежать. Как, например, поступили в Англии, где изменения в законах были минимальными.

Выступали также Максим Ахмадиев - партнер компании "АНСАР. Финансовые технологии" ("Обеспечение обязательств. Применение в исламской экономической модели"), и Айдар Каримов - руководитель группы бизнес инжиниринга ИФК "Линова" ("Перспективы развития проектного финансирования инвестиционных проектов в сфере АПК").

БЕЗ ССУДНОГО ПРОЦЕНТА КАК БЕЗ ФАКСА

Однако, больше всего предпринимателей в ТПП привлекла другая особенность исламской [ТПП РТ] модели. Это отсутствие ссудного процента. Предприниматель начинает возвращать пайщикам деньги с дохода, когда он у него появляется. В результате, он не попадает в кабалу банку, когда надо выплачивать ежемесячно строго определенный процент с кредита.

По такой схеме планирует начать свою работу финансово-инвестиционный союз "Аманат" (вообще, вся встреча была похожа на рекламу данной организации). Аманат зарегистрирован в форме кредитного потребительского кооператива, - рассказал его директор Владимир Карпеев. – Он соответствует российскому законодательству и принципам исламского финансирования. На первый взгляд вроде есть противоречие, но я всегда в таких случаях привожу пример: группа лиц зарегистрировала фирму в соответствии с законами РФ, но своим внутренним документом определила, что фирма не будет пользоваться факсом. Так и Аманат, работая в правовом поле России, отказался от ссудного процента".

Как заявил Карпеев, сегодня есть и потенциальные заемщики, и – самое главное – пайщики. Двое из них даже присутствовали на слушаниях. "Нельзя, чтобы затраты "Аманата" восполнялись пайщиками, поэтому отбор проектов будет тщательным", - предупредил пайщик Камиль Зарипов, которому, кстати, 83 года.

"ЧТО-ТО БОГАТЫЕ МУСУЛЬМАНЕ НЕ РВУТСЯ В РОССИЮ"

После докладов и выступлений оставшиеся в зале предприниматели перешли непосредственно к обсуждению темы. Первые же вопросы представителей бизнес-сообщества РТ оказались весьма откровенными. Закия Шафикова - владелица и гендиректор ИК "Элемте", усомнилась в перспективах исламской модели в Татарстане и назвала привлечение таких инвестиций "слишком нереальным". "Больше трех лет я принимаю участие в подобных разговорах, - начала Шафикова. – Мы рассчитываем на накопления населения, но что-то мне подсказывает – а я 12 лет занимаюсь привлечением инвестиций, – что денег у граждан не очень много.

Да и доверят ли пожилые люди свои сбережения под проекты? Мы хотим, чтобы богатые мусульмане-иностранцы приехали к нам и дали деньги, когда мы выстроим соответствующие исламские модели. Но богатые люди не рвутся в Россию с инвестициями, наша страна одна из самых рискованных. Ни один исламский банк до сих пор не открыл на территории России ни своего офиса, ни представительства. Скажите, были ли привлечены средства в существующие структуры, длинные деньги из-за рубежа? Или речь идет о маленьких деньгах, которые, я не сомневаюсь, соберет Владимир Юрьевич, он давно в этом бизнесе".

"Минниханов и Исламский банк развития подписали соглашение о создании международной инвестиционной компании", - привел пример Хайдар Халиуллин.

"Ну и что, что подписали. Загонят туда деньги из бюджета республики…", - парировала Шафикова.

На вопрос попытался ответить Рустем Гатауллин - председатель комитета по развитию торгово-экономических отношений со странами Азии и Ближнего Востока ТПП РТ: "Мы хотели показать, что есть другие технологии ведения бизнеса. Я бы сказал, что это инновационный подход. Достаточно подредактировать внутренние документы, но при этом сам принцип ведения бизнеса существенно меняется. Что касается проектов, знаю, что проект в агропромышленной сфере у "Линова". Большинство татарстанских банков уже делают пробу пера, финансируя единичные проекты. Деньги в России есть, и у населения, и в банках, вопрос в том, какими путями мы будем развивать малый бизнес".

"НЕ ХОТИМ, ЧТОБЫ НАС ОБВИНИЛИ В ПРИКРЫВАНИИ ИСЛАМОМ"

Подробнее о работе союза "Аманат" газете "БИЗНЕС Online" рассказал его директор Владимир Карпеев:

- У нас практически все готово для работы. Проблема в том, что мы хотим, чтобы нас изначально признали в исламском мире как организацию, которая работает на его принципах. Чтобы никто не сказал – они исламом прикрываются, а сами творят неизвестно что. Поэтому мы ввели институт – он есть в любой исламской финансовой организации – шариатского экспертного совета.

- Кто в него входит?

- Внутренний шариатский экспертный совет – это, например, Камиль Зарипов, Нур ахмат Муруди, председатель лиги арабских студентов. Это люди, которые знают и Коран, и экономику. Тут проблем нет. Но внешний шариатский экспертный совет, к сожалению, пока в республике не работает. Есть очень много людей, знающих ислам и согласных работать в совете, но возглавлять его – нет. Говорят, что еще не готовы - это, действительно, большая ответственность. Вполне возможно, что внешний шариатский экспертный совет возглавит Булат хазрат (Булат Мулюков – прим. авт.). Он ученый, изучал исламские финансы. Но еще раз скажу, пока этот механизм не будет отлажен, мы не хотим начинать, чтобы на полпути нас не сбили несправедливыми обвинениями.

- Какова задача экспертного совета?

- Определение рамок дозволенного. В подробности договоров, "механику" он не лезет. Он должен проанализировать - соответствуют финансовые взаимоотношения, сделки, договора шариату или нет.

Я сам не мусульманин и когда начинаю спрашивать то, что мне непонятно, иногда получаю разные ответы. Оказывается, у многих разная трактовка Корана. Сегодня нет единых стандартов. Это все процесс познания, дискуссии, как, например, на "круглом столе" в ТПП, где происходит обсуждение, каждый советует, как сделать лучше. Даже название нашего союза – Аманат – можно написать по-разному. Если уж в написании одного слова возникают разные варианты, что уж говорить о более сложных вещах.

- Сколько в союзе пайщиков?

- Человек 25-27, но пока мы не ставим во главу угла нарастить численность. Желающих очень много. Камиль абый говорит – как только вы начнете работать, я все свои деньги сюда принесу, и все знакомые из мечети тоже. Вот потенциал! Человек скопил на старость, уж сто тысяч-то у него есть. Если каждый человек старшего поколения по сто тысяч принесет – это же миллионы!

- На слушаниях звучало другое мнение, что больших денег вы не соберете, и реально помочь малому бизнесу средствами не сможете.

- Ерунда. Малый бизнес – это тридцать, пятьдесят, ну двести тысяч рублей. Больше чем уверен, эти деньги мы найдем. Задачу собрать миллиарды мы не ставим.

- На каких условиях выдаете деньги?

- Процентов нет. Один вкладывает свой труд, энергию. Другой деньги. Стороны делят будущую прибыль, но на каких условиях – уж как договоритесь. В одном случае договорятся 10 процентов на 90, в другом – 50 на 50. Поскольку стороны являются "соучредители" - в кавычках, то, если предприятие потерпело фиаско, убытки делятся по договоренности.

- Как будет проходить отбор проектов для финансирования?

- Во-первых, бизнес-проект не должен противоречить принципам шариата, например, он не должен быть основан на алкоголе. Во-вторых, проект должен быть рентабельным. Деньги должны вернуться, потому что это деньги пайщиков

- Но могут и не вернуться. Это же бизнес.

- В исламе есть очень любопытная вещь – все богатства человеку дал Всевышний. Это его собственность, человек только распоряжается. Есть у тебя сто тысяч рублей - хорошо, но они не твои. Ты их вложил в проект, но предприниматель обанкротился и тебе вернулись только 50 тысяч. Тот, кто потерял, доказал, что были обстоятельства непреодолимой силы. Так и слава Всевышнему, вообще ничего не могло вернуться. В этом плане гораздо легче работать.

Обратите внимание, проект Аманат – социальный. С одной стороны, мы помогаем пожилым людям правильно вложить деньги. Человек всю жизнь работал, и в силу своих религиозных убеждений он не хочет проценты получать, а под подушкой деньги инфляция съест. Мы берем на себя ответственность и гарантируем, что ты вложишь деньги и получишь доход. С другой, молодым людям сегодня практически нереально взять деньги в банке. Мы объединяем два поколения.

- Предпринимателю обязательно быть мусульманином, чтобы взять у вас деньги?

- Абсолютно нет. Предприниматель подписывает договор, по которому добровольно берет на себя обязательства выполнять принципы экономического характера. Там нет ни слова о приверженности к той или иной конфессии. И мы - светская организация - также взяли на себя добровольное обязательство работать по исламским принципам. Которые на практике доказали свою эффективность, особенно в период мирового кризиса.

- Но доказали-то не в России…

- Ну надо же попробовать! Как возник мировой кризис? Проценты на проценты, фьючерсы – один пустой воздух. В исламе такого пузыря не может быть, поэтому в исламских банках кризиса не было. Мы не хотим конфронтацию с классической экономикой, просто предлагаем альтернативный способ финансирования малого бизнеса.

Владимир Казанцев