Исламские финансы: ваш вклад в развитие

Время, в котором мы живём, очень похоже на то, что описано в хадисе,вынесенном в эпиграф данной статьи. Финансовая система, являясь, по сути,кровеносной системой экономики, на данный момент целиком и полностью основана на ростовщичестве, и поэтому людям, будучи участниками экономических отношений, всё сложнее без него обходится.

Пагубные результаты распространения ростовщичества для этого мира уже сейчас становятся очевидными многим, в том числе людям из числа немусульман. Для мусульман же помимо этого – ростовщичество один из семи смертных грехов, который упомянут Пророком, мир ему и благословение, между убийством и незаконным поеданием имущества сироты (сборник хадисов имама аль-Бухари). Что же мы сделали для того, чтобы избавиться от ростовщической зависимости? На данный момент в мире исламскими финансовыми институтами наработан достаточно обширный опыт в построении финансовой системы, способной дать альтернативу ростовщичеству в любых отношениях. Вместо того же, чтобы изучать этот опыт и применять его на нашей земле, мы обычно увлечены другим: изучаем теории заговоров, жалуемся на несоответствие российского банковского законодательства, пеняем на антиисламское лобби в правительстве. Так же мы любим надеяться, что к нам придут арабы с мешками нефтедолларов, и построят для нас в России исламский банкинг. На тему этой «типичной инвалидной логики» российской уммы, относительно недавно выходила статья на популярном исламском интернет-портале ansar.ru, и исламские финансы лишь один из примеров её проявления.

Ни одно финансовое учреждение не может существовать без финансовых ресурсов. В свою очередь финансовые ресурсы не берутся из воздуха – основа, посредством которой работает любой банк, будь это банк исламский или банк ростовщический, – это деньги вкладчиков, за счёт которых и осуществляется финансирование населения и бизнеса. Самая банальная логика банковского менеджмента – чем меньше денег вкладывается в банк,тем меньше финансирования он сможет осуществлять и тем дороже оно будет стоить. Наивно полагать, что исламские финансовые учреждения будут являться исключением из базового экономического закона - закона спроса и предложения.

Если мы хотим, чтобы недавно появившиеся на рынке исламские финансовые компании были сильными, а их услуги дешёвыми, то самое простое, что мы можем сделать – это начать вкладывать в них. Если бы всё мусульманское население Татарстана (более 2 миллионов человек) вложило хотя бы по десять тысяч рублей в действующие на рынке исламские финансовые компании, то мы получили бы сумму более чем в 20 миллиардов рублей, что на уровне размера активов крупного татарстанского банка. Имея подобные активы, исламские финансовые учреждения значительно укрепили бы свои позиции на финансовом рынке и получили бы возможность сделать услуги финансирования более дешёвыми и доступными. Странно удивляться,что вкладывая свои деньги в Сбербанк, который в среднем платит своим вкладчикам 3,9% годовых и при этом имеет более десятка триллионов рублей активов, мы получаем неконкурентоспособные по цене услуги финансирования исламских компаний. В этом отношении показателен пример японских банков. Японцы – народ, который отличается очень высокой культурой сбережения – каждая японская семья постоянно вкладывает определённую часть своего дохода (в среднем около 40% семейных доходов) в японские банки.

Результат – японские банки одни из крупнейших в мире (банки Sumitomo, Sanwa, Fuji, DaHchi Kangyo, Sakura, Industrial Bank, Mitsubishi имеют активы исчисляемые в триллионах долларов и периодически попадают в список десятка крупнейших банков планеты), а банковская система Японии 2-я по величине активов после США. Сильная же финансовая система – одна из опор японской экономики, которая в свою очередь по праву считается одной из наиболее конкурентоспособных в мировом масштабе. Примечательно, что культура инвестирования капитала имеет место и в Исламе. Передаётся, что Посланника Аллаха, мир ему и благословение, сказал: "Пусть опекун сироты, обладающего имуществом, вкладывает его в торговлю (или инвестирует), а не ждёт, пока его (имущество) съест садака (закят)". Этот хадис привёл Ат-Тирмизи и назвал его слабым, однако похожие сообщения с достоверными иснадами приводятся от сподвижников, в частности от Умара ибн аль-Хаттаба (Аль-Байхаки (4/107); Малик, «Аль- Муватта» (1/251); Аш-Шафии, «Аль-Умм» (2/23,24).

Таким образом, каждый из нас может сделать реальный вклад в развитие исламских финансов в России и укрепить, таким образом, экономическое положение мусульманской общины. И это вовсе не призыв к благотворительности – по факту инвестиционные продукты исламских финансовых компаний дают даже большую доходность, чем среднерыночная доходность по банковским вкладам.

Искандер Исхаков

Руководитель отдела развития Финансовый дом «Амаль»